หนี้ดี VS หนี้เสีย: รู้จักประเภทของหนี้ที่ก่อได้ และหนี้ที่ต้องหนีให้ไกล

In Summary

• แค่ได้ยินคำว่าหนี้หลายคนก็คงหน้าเสียกันแล้ว เพราะอะไรที่เท่ากับหนี้ ดูจะเป็นเรื่องไม่ดีไปซะทั้งหมด แต่หนี้ก็เป็นเรื่องที่เราหนีไม่พ้น เพราะการจะซื้อของชิ้นใหญ่ บางทีให้จ่ายก้อนเดียวก็คงไม่ไหว ซึ่งจะมีทั้งหนี้ดี หรือหนี้เสีย

• ถึงการก่อหนี้จะหลีกเลี่ยงยาก แต่ก็ไม่ได้เป็นข้อเสียเสมอไป เพราะหนี้ที่ดีก็มี ได้แก่หนี้ที่ช่วยให้เราเกิดรายได้ ได้กำไรมากกว่าหนี้ที่ต้องจ่าย

• ส่วนหนี้ที่เสียก็มีเช่นกัน ได้แก่ หนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ และยังต้องจ่ายเป็นวังวนไม่จบสิ้น เช่น หนี้บัตรเครดิตเป็นต้น

 

การซื้อของชิ้นใหญ่เป็นของขวัญให้ตัวเองหลังประสบความสำเร็จ คือรางวัลที่เราต่างรอคอยหลังจากระยะเวลายาวนานที่เหน็ดเหนื่อยอดทนทำตามเป้าหมายมา เช่น การซื้อคอนโด หรือรถยนต์ให้ตนเองหลังได้เลื่อนตำแหน่งและได้เงินเดือนเพิ่มขึ้น ในเมื่อเราพยายามพัฒนาตัวเองอย่างชาญฉลาดทุกเรื่องแล้ว การให้รางวัลตัวเองก็สามารถทำอย่างชาญฉลาดได้เช่นกัน

การซื้อของชิ้นใหญ่ให้ตัวเอง แน่นอนว่าคือการสร้างหนี้ในรูปแบบหนึ่ง แค่เจอคำว่า ‘หนี้’ หลายคนก็คงหน้าซีดแล้ว เพราะการติดค้างชำระอะไรก็ดูไม่ใช่เรื่องดีทั้งนั้น แต่ในความเป็นจริงแล้วการก่อหนี้เป็นเรื่องที่คนส่วนใหญ่หลีกเลี่ยงไม่ได้ สมมุติว่าจะซื้อรถสักคน การเก็บเงินดาวน์ให้ได้อาจไม่ใช่เรื่องยาก แต่หากต้องเก็บเงินเพื่อซื้อเงินสดเพื่อไม่ให้ก่อหนี้ ซึ่งเป็นแนวทางที่ดีมากก็จริง แต่อาจต้องใช้เวลาหลายปี จนไม่ทันใช้

เพราะความจำเป็นและปัจจัยในชีวิตของแต่ละคนไม่เหมือนกัน การใช้วิธีผ่อนชำระทีละส่วนจึงเป็นอีกทางเลือกให้เราได้สิ่งที่ต้องการได้เร็วขึ้น อย่ามองว่าคำว่าหนี้เท่ากับไม่ดีเสมอไป ในเมื่อหนี้หลีกเลี่ยงไม่ได้ มารู้จักวิธีก่อหนี้อย่างชาญฉลาดที่เราเรียกกันว่า ‘หนี้ดี’ และหนี้ที่ต้องรีบหนีให้ไกลที่เรียกกันว่า ‘หนี้เสีย’

วันนี้ หมอนัท คลินิกกองทุน หรือ น.สพ. ธนัฐ ศิริวรางกูร เจ้าของเพจ คลินิกกองทุน นักวิเคราะห์กองทุน และที่ปรึกษาด้าน Wealth Management & Fintech ของ ก.ล.ต.จะพาทุกคนมารู้จักกับ ‘หนี้ที่ดี’ และ ‘หนี้ที่เสีย’ จะได้รู้ว่าหนี้แบบไหนที่ควรก่อ และหนี้แบบไหนที่ควรอยู่ให้ห่างที่สุดเท่าที่จะทำได้

หนี้ที่ดี
คือหนี้ที่ก่อให้เกิดรายได้ในอนาคต หลายคนมีความเข้าใจผิดที่ว่าหนี้จากการกู้ซื้อรถยนต์คือหนี้ที่เสีย เพราะราคารถยนต์มีแต่ละลดลง ขายต่อไม่ได้กำไร แต่ถ้าหากรถยนต์คันนั้นสามารถสร้างรายได้ให้เราได้ ให้เราได้ขับไปทำงาน ขับไปขายของจนได้รายได้ที่พอหักทุนในการผ่อนรถและค่าน้ำมันแล้วยังได้กำไร หนี้นั้นก็เป็นหนี้ที่ดี หรือหนี้ในการซื้อบ้านมาปล่อยเช่าจนได้กำไรก็เป็นหนี้ที่ดีเช่นกัน

หนี้เสีย
คือหนี้ที่ก่อให้เกิดภาระผูกพันธ์ในการผ่อนชำระ ไม่สร้างรายได้อะไร เผลอๆ ยังเพิ่มรายจ่ายให้เราได้อีกด้วย หลายคนคิดว่าหนี้บ้านเป็นหนี้ดี เพราะขายต่อได้กำไร แต่ในความเป็นจริง ถ้าบ้านที่เราซื้ออยู่ในทำเลที่ไม่ดี ไกลจากที่ทำงาน มีค่าเดินทางเพิ่ม แถมยังต้องดูแลรักษา กลายเป็นการเพิ่มภาระให้เราเปล่าๆ ดูท่าจะไม่ใช่หนี้ที่ดี

หนี้ที่เสียอีกอย่างที่ต้องอยู่ให้ห่างคือ ‘หนี้บัตรเครดิต’ แนวคิดการใช้ก่อนจ่ายทีหลังของบัรเครดิตทำให้หลายคนพลาดท่า รูดเพลินจนจ่ายไม่ไหว แถมบัตรเครดิตยังมีดอกเบี้ยทบต้นราคาแพงที่อาจทำให้หนี้ของเราเพิ่มพูนโดยไม่รู้ตัว การจ่ายแค่ขั้นต่ำแต่ละเดือนคือวิธีที่อันตรายมาก บัตรเครดิตมีประโยชน์มากและให้สิทธิประโยชน์ดีๆ หลายอย่างต่อเมื่อเราใช้ในทางที่ถูกต้องเท่านั้น ใช้แค่เท่าที่ไหว และพยายามจ่ายให้เต็มจำนวน เท่านี้เราก็จะปลอดภัยจากวงจรการสร้างหนี้ไม่จบสิ้น แถมยังไม่เกิดประโยชน์อีกด้วย

เพราะการเงินส่วนบุคคลคืออีกหนึ่งปัจจัยสำคัญที่จะกำหนดความเจริญก้าวหน้าของชีวิตเราได้ เราจึงเชื่อว่าเรื่องนี้เป็นอีกเรื่องที่ลูกเพจ SHiFT Your Future ทุกคนต้องรู้ เพื่อจะเปลี่ยนอนาคตของคุณไปในทางที่สดใสได้